Кредитование позволяет людям покупать необходимые вещи, собственную недвижимость, растягивая выплату на длительное время. Кто-то пользуется кредитными карточками, кто берет кредит наличными на определенный период времени, другие же берут кредит онлайн на карточку. На самом деле, сегодня нам предлагают достаточно большой выбор различных видов кредитования. Однако есть и другая сторона медали, это подводные камни таких "легких денег". Именно поэтому мы предлагаем Вам рассмотреть несколько цельных советов, которые связаны с кредитованием.
Тщательно рассчитывайте сумму займа
Реально оценивайте свои финансовые возможности. Рассчитайте сумму, которую Вы действительно сможете вернуть. То есть нужно трезво оценивать свои силы и не набирать кредитов, которые вас потом могут затянуть в долговую яму.
Сравнивайте процентные ставки
Важно понимать, что предложения в банках или микрофинансовых организациях могут существенно отличаться. Казалось бы, куда проще – обратиться в такой банк или организацию, предоставляющую эту услугу по самой минимальной процентной ставкой. Однако мало кто осознает, что здесь могут быть свои скрытые комиссии. Процентные доходы служат основным источником формирования прибыли кредиторов. Поэтому перед подписанием договора необходимо изучить все моменты, связанные с процентной ставкой.
Читайте кредитный договор
Сам факт того, что банк согласен предоставить кредит – уже радостная весть, но это не значит, что не стоит изучать условия договора перед его подписанием. Читайте кредитный договор медленно, очень внимательно и задолго до его подписания. Потенциальному заемщику желательно ознакомиться с шаблоном договора и выяснить ответы на все вопросы, которые его интересуют. Особенно важные пункты, которые касаются просрочек и штрафных санкций.
Придерживайтесь графика погашения кредита
Банки и микрофинансовые организации часто взимают фиксированные штрафы при нарушении сроков внесения платежа, независимо от суммы просрочки, которая может быть в разы меньше штрафа за нее. Стоит осуществить ежемесячный платеж на 1-2 дня раньше срока, чем оставлять все на последний день.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита позволит не переплачивать лишние проценты, часто это становится существенной экономией. Согласно статье 16 «Закона о потребительском кредитовании», потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит. Банк не имеет права отказывать ему в этом желании и взимать за это дополнительную плату. Однако в кредитном договоре может быть предусмотрено, что заемщик, который досрочно погасит кредит, должен уплатить дополнительную комиссию, которая начисляется на сумму досрочно погашенной части займа или вообще на заемщика может быть возложена обязанность уплатить все платежи в полном объеме за пользование кредитом, несмотря на досрочное погашение долга. Поэтому здесь нужно быть особенно внимательным!
Следите за кредитной историей
Кредитная история – это информация обо всех Ваших кредитах и о дисциплине их погашения, УБКИ (Украинское бюро кредитных историй) получает от банков, страховых и лизинговых компаний, кредитных союзов и других финансовых институтов. Поэтому очень важно, чтобы Ваша кредитная история была чистой, без просрочек и непогашенных кредитов, поскольку только с положительной кредитной историей Вы сможете рассчитывать на преимущество в случае выдачи нового кредита!
Докажите свою платежеспособность
Чтобы получить потребительский кредит, потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк справку о доходах за последние шесть месяцев. Иначе – могут быть проблемы: суммы, отражаемой по бухгалтерии может и не хватит, чтобы банк признал ваши доходы достаточными для погашения процентов и кредита. Часто также требуют и другие документы – отчеты в налоговую для физлиц-предпринимателей, технический паспорт на автомобиль, документы на право владения недвижимостью и тому подобное.
Откажитесь от лишних страховок
Очень часто банк предлагает множество необязательных страховок от которых следует сразу же отказаться, поскольку это лишние расходы. Поэтому при оформлении кредита сразу уточните у менеджера, которые страховки обязательны, а какие нет.
Пользуйтесь кредитными карточками
Это действительно очень удобный способ пользоваться деньгами банка, если закончились свои. Если пополнять карту вовремя, то за пользование кредитными деньгами банк не возьмет никаких комиссий.
Помните о реструктуризации
Может случиться так, что выплаты по кредиту для Вас на время станут неподъемными. Банк может пойти Вам на встречу. Можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Мероприятия по реструктуризации могут быть следующими: изменение сроков и размеров платежа, списания части долга (как правило, сумм штрафных санкций), обмен долга на долю в собственности (в случае, если сумма долга очень велика). Для банков реструктуризация долга по кредиту – реальная возможность избежать судебных разбирательств с заемщиком: именно поэтому они готовы пойти на списание пени и штрафов.
Не бойтесь рефинансировать долг
Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения старого. Перекредитования дает возможность избавиться от дорогих кредитов в разных банках, путем переоформления их в других на более дешевых условиях. Это выгодно как для заемщиков, так и для банков. Для заемщика это способ позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. Например, от регулярных поездок в несколько банков. Для банков позволяет отвести у конкурентов платежеспособных заемщиков.
Когда кредит достался в наследство
К сожалению, долги в нашей стране наследуются – таковы требования законодательства. Поэтому собственно в наследство может достаться не только квартира или машина, но и банковский кредит. Что делать с кредитом, «доставшимся в наследство»?
Если есть желание принять такое наследство, нужно:
- Получить свидетельство о смерти заемщика.
- Уведомить банк о смерти заемщика. Отправить в банк копию свидетельства о смерти.
- Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.
- Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.
- Урегулировать отношения с банком – принять долг и оформить новый график погашения кредита.
- По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и уплатить налог с наследства.
Если нет желания принять такое наследство, нужно:
- Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.
- В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.
По мнению экспертов, большинство проблем, которые возникают у заемщиков, в первую очередь, связаны с недостаточно высоким уровнем финансовой грамотности, а также легкомысленным отношением к кредитам. Чаще всего люди берут в долг, не оценив все риски. Не нужно бояться кредитов, но нужно к ним относиться достаточно серьезно, учитывая все аспекты таких "доступных" денег.
